K rozhodnutí o tom, jakým způsobem chcete financovat své bydlení, si zodpovězte na dvě základní otázky. Jaká je vaše aktuální finanční situace? Kdy chcete bydlet?
Vlastní úspory, výhra v loterii nebo bohatá tetička
Pokud si na tu první odpovíte, že skvělá a jste schopni si své nové bydlení zaplatit ze své vlastní kapsy, máte vyhráno. Situace, kdy máte našetřeno a jste schopni si koupit nějakou nemovitost, je naprosto ideální. Nikomu nebudete nic dlužit a váš byt či dům vám nebude zatěžovat zástavní právo. Pozor si dejte jen na to, abyste za nákup neutratili veškeré své úspory a byli pak schopni financovat i svůj běžný provoz.
Nyní k druhé otázce. Pokud aktuálně potřebu bydlení neřešíte a zajímá vás, jak byste ho mohli financovat za několik dlouhých let, je ideální čas začít šetřit. Ať už odkládáním si peněz stranou, zřízením nějakých fondů či stavebního spoření.
Nájemní bydlení? Krátkodobě ano, dlouhodobě ne
Pak je tu možnost nájemního bydlení. S ním můžete bydlet prakticky ihned, na začátku vás to nebude moc stát, takže si vystačíte s minimálními úsporami. Je to způsob bydlení prakticky bez starostí, ideálně ve chvíli, kdy se ještě nechcete natrvalo usadit. Z dlouhodobějšího hlediska je totiž placení nájemného velmi nevýhodné. Platíte někomu cizímu a nebudujete tím žádnou hodnotu. Navíc nemáte žádnou jistotu, že vám pronajímatel nezvýší nájem, nebo ho s vámi neukončí.
Ve všech ostatních případech jste odkázáni na nějakou formu úvěru.
Úvěr se stavebního spoření
Úvěr ze stavebního spoření poskytují stavební spořitelny. Potěší vás, že nevyžadují zástavu nemovitosti, nemusíte dokládat své příjmy, úvěr můžete kdykoliv a bez poplatků splatit, a především máte garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru.
Výše úrokových sazeb je však aktuálně vyšší než v případě hypotečních úvěrů. Navíc je tento úvěr ohraničen poměrně přísnými podmínkami. Nelze jej uzavřít hned, ukládat peníze na stavební spoření předtím musíte alespoň dva roky a zároveň musíte mít naspořeno určité procento z cílové částky. Obvykle se pohybuje mezi 25 % a 50 %. Obejít tyto podmínky lze pomocí překlenovacího úvěru, který slouží pro mezidobí, než zmíněné podmínky splníte. Bývá však finančně náročnější a provází ho poplatky navíc.
Hypotéka
Hypotéka neboli účelová půjčka na bydlení, je nejpopulárnějším úvěrem. Vyžaduje zástavu nemovitosti, ať už kupované (stavěné) či jiné. Banka vám také neposkytne celou částku, ČNB stanovila možnost půjčit maximálně 90 % z cílové částky. Zbývajících 10 % musíte mít naspořeno.
V tom, jestli vám banka hypotéku poskytne, hraje hlavní roli vaše bonita. Banka v rámci ní zkoumá výši vašich prokazatelných příjmů, závazků a přehled současných i minulých úvěrů. Při sjednávání hypotéky se soustřeďte (a porovnávejte tyto údaje) zejména na výši úrokové sazby, délku její fixace a celkovou dobu splácení.
Půjčka od státu
Velmi přísné podmínky, ale s výhodným úrokem. Tak lze charakterizovat možnost půjčit si na bydlení od státu. Realizuje ji Státní fond podpory investic, dříve známý jako Státní fond rozvoje bydlení.
Lze si takto půjčit od 30 000 Kč až do 2 milionů Kč. Úroková sazba je nižší než v bance, není však také snadné na tuto půjčku dosáhnout. Stát ji poskytuje žadatelům do 36 let věku, kteří jsou v manželské svazku, registrovaném partnerství nebo vychovávají dítě do 15 let. Ani jeden z žadatelů nemůže vlastnit nemovitost a nesmí být členem bytového družstva.
Podobně jako u hypotéky, ani touto půjčkou nelze financovat celou koupi nebo stavbu, stát půjčuje do 80 % hodnoty nemovitosti. Vzhledem k tomu, nízké celkové částce a také omezení na velikost nemovitosti (75 m2 byt, 140 m2 rodinný dům) žadatelé často tuto půjčku kombinují s hypotékou a ponižují si takt její celkovou výši.
