100% hypotéka byla oblíbeným pojmem let minulých a dneska už prakticky neexistuje. Znamenala, že vám banka půjčila celou částku, kterou jste na nákup nebo stavbu nemovitosti potřebovali. Dneska se už oproti tomu počítá s tím, že „přisypejte” něco z vlastních zdrojů. Stále ale existují způsoby, jak si půjčit více, nebo i celou potřebnou částku.
Kolik procent banka půjčí?
Podle pravidel ČNB vám banka smí půjčit maximálně 80 % hodnoty nemovitosti, nebo 90 %, pokud je vám do 36 let věku. Ve skutečnosti ale mohou být pravidla v bance nastaveny ještě přísněji (podle toho, u které banky žádáte), nebo vám banka za nižší poměr mezi půjčkou a hodnotou nemovitosti (LTV) nabídne lepší podmínky.
Kolik musíte mít našetřeno na hypotéku?
Z toho plyne, že naprosto zásadní je hodnota nemovitosti, kterou můžete bance poskytnout jako zástavu. Pokud například ručíte i domkem rodičů a chalupou k celoročnímu užívání, nemusíte mít v praxi na úvěr našetřeno vůbec nic a hypotéku dostanete i bez vlastních zdrojů. Hodnota zástavy bude dostatečná, i když samozřejmě riskujete, že při potížích se splácením dostanete do problémů třeba právě i ty rodiče. V praxi ovšem dochází k propadnutí nemovitosti ojediněle, při aktivním řešení se vám banka bude snažit vyjít vstříc.
Kolik potřebujete vlastních zdrojů, pokud zástava nestačí
Jestliže můžete zastavit pouze nemovitost, kterou kupujete (případně kterou stavíte), měli byste se připravit, že budete doplácet minimálně oněch 10 nebo 20 % z hodnoty nemovitosti. Nejedná se ale o cenu, za kterou nemovitost koupíte, ale o cenu danou Odhadem tržní ceny nemovitosti.
Odhad tržní ceny nemovitosti vyhotovuje buď banka (obvykle bez poplatku) nebo odhadce s bankou spolupracující (u něho si odhad zařizujete sami a jeho cena se pohybuje v řádu jednotek tisíců korun). Zvláště banky mají ale tendenci uměle snižovat odhadovanou cenu, aby se tak pojistily proti bublině na trhu s nemovitostmi. Proto se často vyplatí za posudek připlatit.
Hodnocení zástavy i při akontaci hypotéky
Zatímco některé banky vám dokáží hypoteční úvěr lehce navýšit i bez toho, abyste procházeli znovu scoringem, zvláště u vyšší akontace hypotéky banka znovu posoudí, zda je nemovitost a výše vašich vlastních zdrojů dostatečná vůči finální částce úvěru. Počítejte tedy s tím, že bude platit původní LTV.
Nemáte vlastní zdroje? Poraďte se o dalších možnostech
Pokud nemáte dostatek vlastních zdrojů ani další nemovitosti, které byste mohli poskytnout jako zástavu, nezoufejte. Obraťte se na finančního specialistu a zvolte vhodné spořící a investiční nástroje tak, aby vám peníze neustále přibývaly. Díky tomu si budete moci vzít hypotéku už poměrně brzo.
